L’essentiel
- Un regroupement de crédits est un nouveau crédit qui rembourse plusieurs crédits en cours. Le « meilleur taux » se juge sur le TAEG et le montant total à rembourser, pas sur la seule mensualité.
- Une mensualité plus basse s’obtient presque toujours en allongeant la durée : le coût total du crédit augmente alors, même avec un taux plus bas.
- Ajoutez au calcul les frais de sortie des crédits actuels (indemnité de remploi) et, pour un regroupement hypothécaire, les frais d’acte.
- Comparez plusieurs offres de prêteurs ou d’intermédiaires agréés par la FSMA : la décision finale dépend de l’analyse de votre dossier et de la Centrale des crédits.
Ce qu’est un regroupement de crédits
Vous remboursez un prêt auto, une ouverture de crédit liée à une carte et un prêt travaux ? Le regroupement (ou rachat) de crédits consiste à contracter un seul nouveau crédit dont le montant sert à solder tous les autres. Vous n’avez plus qu’une mensualité, un seul prêteur et une seule date de fin. Selon les montants et les garanties, ce nouveau crédit est soit un prêt à tempérament (crédit à la consommation), soit un crédit hypothécaire lorsque vous êtes propriétaire et que le prêteur prend une hypothèque en garantie.
Dans les deux cas, les règles de protection habituelles s’appliquent : fiche d’information standardisée avant la signature, vérification de votre capacité de remboursement, consultation de la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale, et délai de réflexion de 14 jours pour un crédit à la consommation.
« Meilleur taux » : les trois chiffres à comparer
Un regroupement est souvent présenté par la baisse de la mensualité. C’est un vrai soulagement pour le budget, mais ce n’est pas ce qui mesure le coût de l’opération. Pour comparer des offres, mettez côte à côte :
- Le TAEG (taux annuel effectif global) : il intègre les intérêts et tous les frais que le prêteur peut vous facturer. La loi fixe des TAEG maximaux, publiés par le SPF Économie.
- Le montant total à rembourser : il doit figurer dans la fiche d’information et dans le contrat (« lu et approuvé pour … euros à rembourser »). C’est lui qui dit ce que le regroupement vous coûtera réellement.
- La durée : à taux égal, plus elle est longue, plus vous payez d’intérêts. Pour un prêt à tempérament, la loi limite la durée en fonction du montant emprunté.
| Montant du prêt à tempérament | Durée maximale légale |
|---|---|
| 10 001 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 001 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois |
| Plus de 37 000 € | 240 mois |
Source : Wikifin (FSMA), « Le prêt à tempérament », mis à jour le 12/02/2026. Les tranches inférieures à 10 000 € existent aussi (de 18 à 48 mois).
Les frais à ajouter au calcul
L’indemnité de remploi sur les crédits remboursés
Rembourser un crédit avant son terme est un droit, mais le prêteur actuel peut réclamer une indemnité de remploi. Pour un crédit à la consommation, elle est plafonnée par la loi : au maximum 1 % du capital remboursé anticipativement s’il reste plus d’un an de contrat, 0,5 % s’il reste moins d’un an. Pour un crédit hypothécaire, elle correspond généralement à trois mois d’intérêts sur le solde remboursé ; depuis le 10 juin 2024, elle ne peut plus être réclamée si vous refinancez auprès de la même banque, et les frais de dossier d’un tel refinancement interne sont plafonnés à 175 €.
Les frais d’un regroupement hypothécaire
Si le nouveau crédit est garanti par une hypothèque, il faut compter les frais d’acte notarié et d’inscription hypothécaire, en plus des éventuels frais de dossier et d’expertise. Ces montants dépendent du capital et de la garantie : demandez-en le détail chiffré avant de comparer avec une solution sans hypothèque.
Comment obtenir un meilleur taux
- Faites établir plusieurs offres, auprès de banques et d’intermédiaires de crédit. Vérifiez sur le site de la FSMA que chaque interlocuteur est bien agréé ou inscrit.
- Ne regroupez que ce qui doit l’être. Un crédit à 0 % ou un crédit hypothécaire à taux bas n’a généralement pas intérêt à être repris dans un regroupement plus cher ; les ouvertures de crédit et réserves d’argent, aux taux élevés, sont au contraire les premières candidates.
- Choisissez la durée la plus courte que votre budget supporte. La mensualité la plus basse n’est pas l’offre la moins chère.
- Présentez un dossier complet : revenus, charges, tableaux d’amortissement des crédits en cours. Le prêteur évalue votre capacité de remboursement ; un dossier clair facilite une offre adaptée.
- Si vous êtes enregistré pour un défaut de paiement à la Centrale des crédits, un refus est probable chez la plupart des prêteurs. Voyez notre article sur la situation du propriétaire fiché à la Banque nationale.
Quand le regroupement n’est pas la bonne réponse
Regrouper ses crédits n’efface aucune dette : il la réorganise. Si vos charges dépassent durablement vos revenus, un nouveau crédit plus long risque d’aggraver la situation. Le service de médiation de dettes du CPAS de votre commune aide gratuitement à établir un plan de remboursement ; plus la démarche est précoce, plus il y a de solutions.
Comparer une offre de regroupement
Une simulation permet d’estimer la mensualité, la durée et le coût total d’un regroupement avant toute demande. Elle ne vaut pas accord : la décision revient au prêteur après analyse de votre dossier.
Simuler un regroupement de crédits
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
À lire aussi : notre comparateur de rachat de prêts et le tarif des crédits à la consommation.
Sources
Consultées le 03/10/2026 :
- Wikifin (FSMA) – Le prêt à tempérament (12/02/2026)
- Wikifin – Combien coûte un crédit ? Le TAEG (12/02/2026)
- Wikifin – Rembourser votre crédit à la consommation plus tôt que prévu (09/02/2026)
- Wikifin – Qu’est-ce qu’une indemnité de remploi ? (06/02/2026)
- Wikifin – De quelle protection bénéficie l’emprunteur ? (10/02/2026)
- Wikifin – Le rôle de la Centrale des crédits aux particuliers (16/02/2026)
- Wikifin – Vos dettes s’accumulent (11/05/2026)
- SPF Économie – Tarifs maximaux des crédits à la consommation
- FSMA – Vérifiez votre fournisseur